Liczby są, a jedno jest rażąco jasne - Amerykanie są kiepscy z pieniędzmi. Pod koniec ubiegłego roku NerdWallet.com podał, że zadłużenie amerykańskich gospodarstw domowych wyniosło prawie 13 bilionów dolarów. Ponad 900 miliardów USD pochodzi z kart kredytowych, a przeciętne gospodarstwo domowe posiadające zadłużenie ma ponad 15 000 USD zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Ale nie tylko Amerykanie mają problemy z zadłużeniem. Badanie z 2016 r. Przeprowadzone przez National Bureau of Economic Research wykazało, że podczas gdy 74, 9% amerykańskich gospodarstw domowych ma pewną kwotę długu, ponad 60% gospodarstw domowych w Kanadzie, Holandii i Wielkiej Brytanii jest na tej samej łodzi.
Billy Funderburk z Funderburk Financial kreduje ten kryzys zadłużenia aż do naszej niezdolności do opóźnienia gratyfikacji. Choć może się to wydawać zbyt uproszczone, ograniczenie naszych pragnień „posiadania go teraz” może być jedyną rzeczą, która uratuje nas przed zawirowaniami finansowymi. Jak to ujął Funderburk: „Nie ma nic, co sprawiłoby, że czułbyś się bardziej związany finansowo niż posiadanie znacznego zadłużenia”.
Bez względu na własną sytuację zadłużenia istnieją niezliczone sposoby na poprawę bezpieczeństwa finansowego. Czytaj dalej za 20 faux pas, aby uniknąć, gdy pracujesz w kierunku spokoju finansowego. A zanim usiądziesz i zatrudnisz profesjonalistę, który pomoże ci w załatwieniu spraw, przeczytaj te 20 Sekretów, których Twój doradca finansowy Ci nie powie.
1 Pożyczanie od 401K na zakup domu.
Shutterstock
Oszczędzanie na emeryturę jest trudne, ale przedwczesne zanurzenie się w funduszach emerytalnych nie tylko pociągnie za sobą opłaty, ale także zabierze lata rozwoju, którego nigdy nie będziesz w stanie odzyskać. Christopher Flis z Resilient Asset Management mówi: „Pożyczając środki z cennych funduszy 401 (k), zasadniczo obciążasz hipoteką swoje fundusze emerytalne - to nie jest dobry pomysł. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na zaliczkę, WYNAJMUJ! dom - podatki od nieruchomości i naprawy - nie są doceniani przez potencjalnych nabywców. Ponadto nowe przepisy podatkowe zdewaluowały własność domu, ograniczając możliwość odliczenia państwowych i lokalnych podatków dochodowych ”. Aby uzyskać więcej świetnych porad dotyczących pieniędzy, wiedz, że to dokładnie tyle pieniędzy, ile potrzebujesz, aby być szczęśliwym.
2 Naruszanie rezerw finansowych.
Shutterstock
Większość doradców finansowych sugeruje, aby zaoszczędzić wystarczająco, aby twoje gospodarstwo domowe przetrwało od 6 do 12 miesięcy bez stałego dochodu. Budowa funduszu kryzysowego nie jest nową koncepcją. Jakkolwiek to nazwiesz, rezerwa finansowa, fundusz na deszczowy dzień, skrytka pieniężna lub cokolwiek innego, ważne jest, aby odłożyć pieniądze na nagłe wypadki.
Trudna część polega na pozostawieniu pieniędzy w spokoju. Co w każdym razie stanowi „nagły wypadek”? Chociaż może się to różnić w zależności od osoby, nie daj się zwieść myśleniu, że zakup samochodu lub domu to dobry użytek z tych skrupulatnie zaoszczędzonych pieniędzy. Będziesz tego żałować, jeśli i kiedy nadejdzie nieprzewidziany wypadek medyczny, stracisz pracę lub zostaniesz dotknięty klęską żywiołową.
Sam Watkins, planista finansowy w TrueNorth Wealth sugeruje, że lepiej byłoby skorzystać z opcji finansowania na zakup samochodu lub domu, niż narażać nasze rezerwy. Chcesz zaoszczędzić trochę pieniędzy? Oto jak wyciąć 10.000 $ z rocznych wydatków.
3 Kupowanie drogich instrumentów inwestycyjnych.
Produkty rentowe i aktywnie zarządzane fundusze przewożą ten sam bagaż. Są to wysokie ryzyko i wysokie koszty. Możliwe zwroty mogą być znacznie wyższe, ale wiele z tych wyższych zwrotów przeznacza się na pokrycie kosztów samej inwestycji - czy to opłat za zarządzanie, prowizji czy pokrycia strat.
Po obliczeniu wszystkich kosztów związanych z tego rodzaju instrumentami inwestycyjnymi, prawdopodobnie okaże się, że tańsze, bardziej zróżnicowane opcje pozostawiałyby cię znacznie lepiej, jednocześnie usuwając wiele stresu. Aby poznać więcej sposobów na mądrzejsze życie pod względem fiskalnym, oto 25 przekleństw codziennych bogatych ludzi.
4 Utknięcie z rentą.
Urok rent dożywotnich polega na tym, że mają gwarantowane zwroty. Ale dobrze zdywersyfikowany portfel akcji i obligacji może być równie „bezpieczny”. Ważne jest również, aby pamiętać, że większość rent nie jest zabezpieczona przez FDIC lub NCUA, są one ubezpieczone tylko przez bezpieczeństwo finansowe firmy inwestycyjnej.
Najważniejsze jest to, że renty są wiązane z bardzo wysokimi kosztami. Sam Watkins podzielił się doświadczeniami jednego klienta, który kupił 11 rent w poprzedniej agencji finansowej. Od 2012 r. Zwrot z inwestycji tego klienta wynosił zaledwie 1, 5% powyżej jego początkowej inwestycji. Gdyby klient pana Watkinsa zainwestował zamiast tego w bardziej efektywny fundusz indeksów giełdowych, zarobiłby 15% i prawie podwoił swoje pieniądze.
5 Brak wystarczającej ilości czasu.
Shutterstock
Zainteresowanie to nie jedyny powód, dla którego czas jest twoim przyjacielem. Historia pokazuje, że rynki rosną i spadają, a nieregularny handel i panika często kosztują miliony inwestorów. Ponadto tylko bardziej boli rynki.
Próba „pokonania rynku” i częstych taktyk handlowych zwykle kosztuje więcej niż zyskuje. Punktem zakupu i sprzedaży jest moment, w którym brokerzy pobierają prowizje. Zacznij wcześnie i daj mu czas. Jak mówi stare przysłowie: „dobre rzeczy przychodzą do tych, którzy czekają”. Aby dobrze zabłysnąć w twoich złotych latach, postępuj zgodnie z naszymi 25 Zasadami zamożnej emerytury.
6 Niewykorzystywanie meczów firmowych.
Temat się rozwija - przejście na emeryturę nie jest żartem, a większość nie potrafi realistycznie obliczyć wszystkich potrzeb związanych z przejściem na emeryturę. Pamiętając o tym, że zasięgnięcie profesjonalnej porady jest prawdopodobnie jednym z najlepszych sposobów na uniknięcie poważnych błędów, prawie wszyscy powiedzą, aby zacząć wnosić wkład do funduszu emerytalnego oferowanego do pracy i spełnić wymagania firmy.
Na temat meczów firmowych dr Robert R. Johnson, doktor CFA oraz prezes i dyrektor generalny American College of Financial Services stwierdza: „Być może najgorszym błędem finansowym, jaki ktoś może popełnić, jest odrzucenie darmowych pieniędzy”. W końcu mecz firmowy jest tak blisko „darmowego lunchu”, jak to możliwe! Aby uzyskać więcej świetnych porad dotyczących samopomocy, oto 30 genialnych sztuczek, które ułatwią ci życie.
7 Kupno nowego samochodu.
Chris Whitlow, CEO firmy świadczącej usługi finansowe Edukate, pisze: „Jedną z największych decyzji finansowych, których ludzie będą żałować, jest zakup nowego samochodu. Często rodzi się nie z potrzeby, ale z zazdrości; ludzie widzą, jak ich współpracownicy dostają nowy samochód i myślą, że też go potrzebują. Według najnowszego raportu Kelley Blue Book średni koszt nowego samochodu wynosi 35 444 USD, co oznacza wypłatę co najmniej 500 USD co miesiąc przez następne pięć lat - za amortyzujący składnik aktywów. Następnie uwzględnij ubezpieczenie i utrzymanie ”.
Pan Whitlow zrzekł się prawa własności do samochodu i zamiast tego decyduje się na takie usługi, jak Lyft i Uber. Chociaż może to nie być dla Ciebie praktyczne, jeśli posiadanie samochodu jest tym, czego potrzebujesz, pamiętaj, że krzywa amortyzacji przeciętnego samochodu jest zwykle najbardziej stroma w ciągu pierwszych kilku lat.
8 Zakup „domu projektu”.
Shutterstock
Wszyscy mamy tego jednego sąsiada z niedokończonym ogrodzeniem, prawie zapomnianym podwórkiem i trwającą 4 lata liczącą się renowacją kuchni. Nikt nie wie lepiej od ciebie, jak cenny jest twój czas, i jeśli nie posiadasz już wszystkich zasobów i umiejętności, aby ukończyć pracę, na pewno skończy się więcej bólów głowy i nieprzespanych nocy, niż jest to warte. Oszczędzaj sobie kłopotu, nie kupując projektu. Skończysz wydawać mniej niż wtedy, gdy w końcu poddasz się i zatrudnisz profesjonalistę, aby zakończyć pracę. Aby uzyskać więcej porad w domu, oto 20 genialnych sposobów na sprawienie, by obowiązki domowe były przyjemniejsze.
9 Płacenie za dużo za edukację.
Shutterstock
Twoja edukacja jest prawdopodobnie najważniejszą inwestycją, jaką kiedykolwiek dokonasz. Określi twoją przyszłość i stanie się ważną częścią tego, kim jesteś. Powszechnym nieporozumieniem jest to, że sukces zawodowy danej osoby jest tak dobry, jak prestiż wykształcenia. Podczas gdy dyplomom szkół Ivy League przysługuje wiele siły, w rzeczywistości większość najbardziej znanych firm naszych czasów - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills i wiele innych - odrzuca Absolwenci Ivy League dla kandydatów z innych szkół w każdym cyklu rekrutacyjnym.
Porównaj koszty edukacji z przewidywanymi dochodami - jaki będzie zwrot z inwestycji? Zapłacenie 100 000 USD za stopień, który przyniesie ci roczną pensję w wysokości 60 000 USD w szczytowym okresie kariery, jest pewnym sposobem na spędzenie całego życia pod wodą. Aha, i więcej o szkołach Ivy League: Oto 20 celebrytów, o których nie wiedziałeś, że ukończyłem Ivy League Schools.
10 Uzyskiwanie nieuzasadnionych pożyczek studenckich.
Jordan Linville z BrightRates.com mówi: „Kusząca jest obietnica dalszej nauki. Jest to obietnica pracy, którą polubisz bardziej niż ta, którą masz dzisiaj, obietnica większej ilości pieniędzy i pewność, że inwestujesz w Ponadto rząd udzieli ci pożyczek o niskim oprocentowaniu, aby zapłacić za to! To była sprzedaż, z której korzystały od lat niektóre uniwersytety non-profit, ale studenci często nie dostają pracy, która jest nawet lepiej po ukończeniu studiów, a wielu nie kończy studiów, ale nadal musi płacić za zajęcia, które wzięli. Pożyczki rządowe nie są darmowymi pieniędzmi - nadal trzeba je spłacić. Z pewnością są sytuacje, w których edukacja może być właściwą odpowiedzią, ale kryzys pożyczek studenckich w wysokości 1, 2 biliona dolarów w USA pokazuje, że obietnice złożone przez wiele uniwersytetów po prostu nie odpowiadają wartości ich edukacji ”.
11 Uzyskiwanie oprocentowanej pożyczki mieszkaniowej.
W naszej kulturze pożyczki są niezwykle powszechne. Wadą tego jest to, że ludzie często przeoczają związane z tym ryzyko. Pożyczkobiorcy powinni pamiętać, że pożyczanie pieniędzy zawsze wiąże się z ryzykiem, a kredyty oprocentowane należą do najbardziej ryzykownych.
Jakie są korzyści? Pożyczki tylko oprocentowane oznaczają niższe miesięczne płatności i możesz kupić większy lub bardziej wartościowy dom. Ale nie zapominaj, że po upływie okresu oprocentowania nadal pozostanie Ci cała kwota główna do spłaty.
Tak, możesz po prostu sprzedać dom, ale co, jeśli wartość domu spadła? Różnicę będziesz musiał zapłacić z kieszeni. Niemal wszystko, co wiąże się z oprocentowanymi pożyczkami, wiąże się z większym ryzykiem dla pożyczkobiorcy. Prawdą jest, że jeśli gwiazdy są odpowiednio dopasowane, pożyczki oparte wyłącznie na odsetkach mogą przynieść pożyczkobiorcy duże korzyści finansowe. Jednak kredytobiorcy powinni pamiętać, że zarówno potencjalne korzyści, jak i potencjalne straty są oparte na czynnikach o dużej zmienności i często całkowicie poza ich kontrolą. Aby uzyskać więcej porad na wysokim poziomie pieniędzy, oto 5 sekretów pieniężnych Millionaire, których możesz użyć.
12 Zatrudnienie doradcy z niewłaściwego powodu.
Wiele osób zatrudnia doradców, aby uczynić ich bogatymi. W końcu to amerykański sen. Pamiętaj jednak, że doradcy powinni być zatrudnieni ze względu na swoją wiedzę, a nie obietnice zwrotu. Zatrudnij doradcę, aby uniknąć błędów, takich jak brak dywersyfikacji portfela. Twój doradca powinien zostać zatrudniony do zarządzania ryzykiem i minimalizacji kosztów. Pozwól im pomóc w podejmowaniu właściwych decyzji. Bogacenie się zależy od ciebie.
13 Nadążanie za Jonesami.
Wiesz, że Jonesowie, którzy spędzają wakacje 3 razy w roku, mają łódź i jeżdżą nowymi błyszczącymi samochodami. Według Billy'ego Funderburka: „Zauważyłem, że jednym z najczęstszych powodów opóźnień gratyfikacyjnych jest potrzeba dotrzymywania kroku sąsiadom i przyjaciołom. Mamy tendencję do myślenia, że nasi przyjaciele oceniają nas bardziej niż faktycznie na temat naszego „widocznego” bogactwa finansowego - lub wyglądu bogactwa ”. Przestań porównywać i zacznij żyć dla siebie. Są szanse, że Jonesowie są na skraju bankructwa.
14 Nieutrzymywanie największego majątku - domu.
Dla większości Amerykanów koszty mieszkaniowe stanowią nasz największy wydatek, od 30% do 50% naszego miesięcznego dochodu. Nasze domy to jednak także nasze największe i najcenniejsze aktywa. Jednak John Bodrozic, współzałożyciel HomeZada, sugeruje, że wielu właścicieli domów nie ma odpowiedniej konserwacji domu. Prowadzi to do zawyżonych kosztów naprawy i dewaluacji.
Śledząc rutynowe czynności konserwacyjne, takie jak korekty w szafie, naprawianie przecieków hydraulicznych oraz utrzymanie podjazdu i placu, możemy uniknąć kosztownych wymian, zapewniając jednocześnie uznanie wartości domu.
15 Płacenie setek dolarów za kabel.
Shutterstock
Pamiętasz dni, w których żyłaś w sobotnie bajki? To był jedyny dzień w tygodniu, w którym wstałeś przed 8 rano, żebyś mógł oglądać Power Rangers. W przeciwieństwie do przyjaciół w szkole musiałeś poczekać do soboty, ponieważ był to jedyny dzień, w którym nadawano na bezpłatnych lokalnych kanałach. Nie obchodziło cię to, ponieważ było wiele innych sposobów spędzania popołudnia w dni powszednie.
Teraz, 20 lat później, płacisz przez setki kanałów abonamentu kablowego. Nawet ich nie oglądasz - to praktycznie darowizna. Jak hojnie z was! (Chociaż wątpliwe jest, że IRS będzie to postrzegać w ten sposób, więc nie próbuj tego odejmować.) Jeff Proctor z DollarSprout.com sugeruje, że cięcie kabla może zaoszczędzić ponad 1000 USD rocznie i prawdopodobnie doprowadzi do bardziej satysfakcjonujących hobby. Poza tym nie ma nic bardziej frustrującego niż przerzucenie, aby znaleźć ten film, który chciałeś oglądać od miesięcy, tylko po to, aby zobaczyć, że to PPV.
16 Brak zarządzania subskrypcjami.
Shutterstock
Miesięczne opłaty za usługi subskrypcji są obecnie modne. Wiele programów zrezygnowało nawet ze swoich tradycyjnych struktur zakupu miesięcznych opłat członkowskich. Sprytna sztuczka marketingowa, czy nie, istnieje również wiele korzyści dla użytkowników.
Problem polega na tym, że przy tak wielu - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, planach telefonów komórkowych, serwisie internetowym i innych - trudno jest nadążyć. Możesz uniknąć nadmiernych wydatków i nadal cieszyć się swoimi usługami, znajdując oferty pakietowe. Kilka z tych usług współpracuje, aby zaoferować klientom obie usługi razem ze zniżką, szczególnie dla studentów. Emily Stanley, ekspert ds. Finansów w Business.org, mówi: „Nawet do użytku osobistego klienci, którzy łączą swoje plany internetowe i komórkowe, mogą zaoszczędzić od 50 do 100 USD miesięcznie”.
17 Kupowanie członkostwa w siłowni, z którego nie korzystasz.
Shutterstock
Według Statistic Brain przeciętny chodzący na siłownię chodzi tylko dwa razy w tygodniu, a 67% członków klubu nigdy się nie przyzwyczaja. Scott W. Johnson z Whole vs. Term Life Insurance zaleca zamiast tego pójść na siłownię, gdzie można zapłacić za wizytę.
„Eliminuje to bezużyteczny miesiąc grudnia, kiedy nikt nie ma czasu, a także automatycznie eliminuje płatności, gdy przestaniesz ćwiczyć”.
18 Próba wykorzystania długu do zbudowania osobistego portfela finansowego.
To naprawdę proste. Nie kupuj rzeczy, na które Cię nie stać. Nawet SNL dołączył do tego. Łatwo to uzasadnić i powiedzieć, że inwestycje w twoją przyszłość są odpowiedzialnym sposobem wykorzystania długu. W ten sposób firmy odnoszą sukcesy, prawda? To niebezpieczne terytorium. Zarządzanie finansami dla firmy jest zupełnie innym planem niż osobiste zarządzanie finansami. Poza tym, tak wiele firm zawodzi. Zrobisz wszystko, aby zminimalizować osobiste ryzyko finansowe. Nieudana inwestycja może oznaczać osobistą katastrofę finansową.
19 Wykorzystanie zdolności kredytowej jako miernika bezpieczeństwa finansowego.
Shutterstock
Brawo! W końcu osiągnąłeś wynik ponad 750! Gratulacje, pożyczasz dużo pieniędzy. Hmm, myślałeś o tym w ten sposób? Prawda jest taka, że ocena zdolności kredytowej to złożony system mający pomóc pożyczkodawcom w podejmowaniu świadomych decyzji dotyczących tego, komu udzielić pożyczki i jak określić warunki pożyczki. Nic więcej.
Można powiedzieć, że wysoki wynik kredytowy oznacza, że jesteś naprawdę dobry w zaciąganiu i spłacaniu długów. Jeśli to nie brzmi tak źle, prawdopodobnie bierzesz udział w naszym kryzysie zadłużenia w wysokości 13 bilionów dolarów. Biorąc to wszystko pod uwagę, ważne jest, aby zwrócić uwagę na znaczącą rolę, jaką odgrywa zdolność kredytowa w finansach - szczególnie, gdy przychodzi czas na zakup domu. Istnieją jednak znacznie lepsze sposoby pomiaru bezpieczeństwa finansowego. Na przykład, mierząc wartość swoich aktywów w stosunku do twoich zobowiązań ogółem.
20 Nie zaczynać wcześnie, aby oszczędzać na emeryturę.
To prawda, zostało ci wiele lat do ukończenia 60 lat. Jest dużo czasu na martwienie się o emeryturę, a teraz masz czynsz, płatności za samochód, ubezpieczenie, rachunki i tak wiele innych niezbywalnych wydatków, że twoje skromne wynagrodzenie ledwo pokrywa.
Nasze lata emerytalne są trudnym pomysłem na poświęcenie nawet kilku minut cennego czasu i przemyślenia. I to prawda, że dla rosnących pokoleń rosną koszty utrzymania. W rzeczywistości Narodowy Instytut Bezpieczeństwa Emerytalnego donosi, że 66, 2% pracujących pokoleń milenijnych (urodzonych między 1981 a 1991 rokiem) nic nie oszczędza na emeryturę. Jednak znalezienie funduszy może wymagać kreatywności, ale wczesne oszczędzanie na emeryturę może zmienić przyszłość finansową o setki tysięcy dolarów.
W jaki sposób? Wszystko sprowadza się do odsetek złożonych z matematyki w gimnazjum. Timothy G. Wiedman, emerytowany PHR i doc. Profesor z Doane University wyjaśnia, że 44 lata - w wieku od 23 do 67 lat - z inwestowania 3000 USD rocznie (132 000 USD całkowitej inwestycji) w Roth IRA mogą liczyć na ponad 1 milion USD. W przeciwieństwie do tego, czekając do 43 roku życia, inwestowanie 5500 USD rocznie do 67 roku życia (również 132 000 USD całkowitej inwestycji) przyniesie niewiele ponad 350 000 USD. Tak więc, podczas gdy pokolenie milenialsów ma pewne podstawy, istnieje jedno znaczące zwycięstwo dla największego pokolenia w Ameryce - czas jest po twojej stronie.
Jeśli szukasz poważnych inspiracji w dziedzinie finansów osobistych, poznaj mężczyznę, który w zeszłym roku zarobił 16, 5 miliona dolarów na YouTube.
